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现宜春汽车不押车贷款最早起源于20世纪80年代美国的Payday Loan，即发薪日贷款。美国消费者金融保护局（CFPB）定义Payday Loan是一款针对个人的短期小额贷款，借款人必须在下一个发薪日偿还，宜春汽车不押车贷款时长一般为2周至一个月，额度在500美元左右。借款人无需提供任何经济能力的证明，只要提供能收到薪水的工作证明。 在Payday Loan的业务中，利息不被称为利息，而是按照每100美元贷款收费，宜春汽车不押车贷款费用在10美元至30美元之间。根据CFPB的调研，每100美元贷款收取15美元是中值收费标准，对于典型的期限为14天的发薪贷而言，这意味着400%的年化费率。如果借款人不能及时在发薪日还款，宜春汽车不押车贷款可以延期到下一个发薪日还，但利滚利会让借款人承担巨额利息，使原本窘迫的生活更加雪上加霜，而Payday Loan便可从中攫取暴利。此外，由于Payday Loan还款是采取支票扣款的方式，如果贷款人账户金额不足以偿还支票，银行还会对借款人征收空头支票费用，附加费用和利息也会由于无法偿还贷款不断增加，最终导致借款人无力偿还而面临破产。 美国一家信托基金研究显示，美国大多数发薪日宜春汽车不押车贷款的借款人是白人，年龄在25至44岁之间、没有四年制大学学位、年收入低于4万美元以及离婚的人士等。他们一半以上拥有银行卡，但多数人银行卡不超过2张，而且几乎所有人都有其他大额负债且授信额度紧张。 在欧美国家，个人征信体系完善，宜春汽车不押车贷款信用卡普及度高。根据美联储报告，70%至80%的美国人都有信用卡。相对于优质人群，信用分过低或者缺乏信用记录的次级人群（sub-prime），很难从传统金融机构获得信贷服务。所以应急的小额贷款显得尤为迫切。大多数借款人在几个月内使用Payday Loan支付普通的生活费用。 自1983年Cash America率先开展Payday Loan业务以来，First Cash、Ez Corp宜春汽车不押车贷款等快速跟进，先后推出了现金垫款、预付借记卡、典当、汽车贷款、宜春汽车不押车贷款消费贷款等产品。2006年左右，英国Payday Loan业务开始发展，其中代表性机构旺家（www.wonga.com）于2007年初上线。 信用市场爆发、互联网技术发展让Payday Loan市场快速发展。在美国，到2014年末市场上已经存在了1000多家Payday Loan服务商，累计放贷金额约460亿美元，1200万活跃借款用户，超过总人口的3%。在英国，2013年Payday Loan达到高峰，市场上有400多家企业服务商，放贷金额达25亿英镑，160万客户，超过总人口的2%。 尽管Payday Loan发展了近三十年，线下门店规模巨大，业务体系成熟，但其带来的问题也逐渐暴露，引起了广泛的质疑和争议。 “消金三恶” 宜春汽车不押车贷款业务也有几十年的历史。 根据1983年日本制定的《宜春汽车不押车贷款业务规制法》，“贷金业（Money Lending Business）”成为这一不吸收存款，向消费者提供消费信贷的非银金融服务业的产业名称。 上世纪90年代初房地产泡沫破灭后，宜春汽车不押车贷款成为经济增长的重要动力。数据显示，当时日本个人消费占GDP比重在52%左右，在后面的十几年中该比例不断攀升。个人消费的蓬勃带动了日本贷金业的发展。 日本的消费金融公司通过对个人信息的快速审查、宜春汽车不押车贷款可随意借款和还款、对借款人信息进行保护这三种特性，快速占领了信用记录不佳的客户市场，并不断做大做强。根据《福布斯》杂志，1999年，日本四大消费金融企业之首——武富士的创始人武井保雄以78亿美元的资产名列日本第一，在全世界排名第30位。 不过随着日本贷金业的高速发展，宜春汽车不押车贷款背后隐藏的问题也逐渐浮出水面。当时业界一致认为日本贷金产业普遍存在多头借贷、高利息及不当催收三大问题，被称为“消金三恶”。 日本政府为了遏制贷金业的“消金三恶”，从2000年起对《贷金业务规制法》进行连续修正，对贷款行业进行适当性管制，就放贷机构的准入条件、行业自律机构以及行为监管做出明确约定。 2006年是日本消费信贷的转型改革年，当时日本最高法院颁布《利息限制法》，消费贷款公司的年利率不得超过20%，之前多出的利息部分，要全部退还给借贷者，到2010年6月全部实施完毕。同时，为了防止贷金从业者过度授信、债务人多头借贷，在借款人的借款余额方面，修正的新法规定借款人贷款余额不得超过年总收入的三分之一，否则新的借款将被禁止。 为了符合宜春汽车不押车贷款利率上限要求，这些消费金融公司不得不将目标客户从高风险群体转移至低风险群体，息差收窄的同时潜在客户数量逐渐减少。武富士也因利息返还制度宣告破产。随后爆发的全球金融危机使日本贷金业遭到重创且至今一蹶不振。 |
